2020: Información básica sobre el ahorro y la inversión, guía curricular docente

La guía Información básica sobre el ahorro y la inversión: educación al inversionista 2020 (The Basics of Saving and Investing: Investor Education 2020) es una guía de enseñanza que busca proteger y educar al inversionista. Si bien fue concebida para los docentes de escuela secundaria, su contenido se adapta a toda clase de iniciativas para la protección y educación del inversionista, incluso cursos universitarios, educación en el lugar de trabajo, programas fuera del horario escolar y seminarios para adultos y ancianos.

Esta guía trata principalmente de la protección y la educación del inversionista y está dividida en cuatro unidades y un apéndice. Los títulos de cada unidad son: Primeros pasos, Introducción a los mercados financieros, Elaboración de un plan de inversión/financiero y Fraude de inversión.

La guía fue elaborada de modo tal que quepa en una carpeta para presentaciones de 1" (2.54 cm) (con carátula plástica en el frente y lomo) y sea fácil de usar. Además, incluye una portada y una etiqueta para el lomo. Las páginas que la componen son en blanco y negro para que resulte sencillo fotocopiarlas e imprimirlas desde un archivo PDF o desde el sitio web. (No disponible en español en este tiempo.)

http://investorprotection.org/teach-investing/?fa=basics

Juego de investigación de la estafa

El juego de investigación de la estafa (FSI, por sus siglas en inglés) conduce a una actividad en línea en la cual los alumnos aprenden a luchar en primera persona contra las estafas de inversión. Para ello, analizan las cotizaciones bursátiles publicadas en los diarios, investigan a las empresas por medio de noticias en línea y descifran la verdad de las inversiones a partir de argumentos de venta fraudulentos. Puede descargar el tablero del juego y las instrucciones desde aquí.

Para usar la versión en línea y acceder a enlaces con más recursos para docentes, haga clic aquí.

Recursos para empleados de escuelas públicas

Los docentes y demás empleados de escuelas públicas no tienen mucho margen de error a la hora de invertir. Los sueldos y los beneficios de jubilación son modestos, y la gran mayoría de los empleados escolares de Texas no cumplen con los requisitos para aportar al Sistema de Seguro Social.

El objetivo de esta sección del sitio de Educación al inversionista de la Comisión de Inversiones del Estado de Texas es ayudar a los educadores a navegar por el sector especializado del mundo de la inversión. Los enlaces incluidos a continuación contienen información para los educadores que desean complementar su jubilación con una cuenta de ahorros individual. Para ello, es importante conocer las señales de advertencia de las estafas de inversión y saber qué hacer para no ser víctima de ellas.

Los educadores de escuelas públicas que ahorran para su jubilación están inscritos en el Sistema de Jubilación Docente (Teacher Retirement System, TRS) de Texas, que es un plan de jubilación estatal. Los educadores también pueden aportar a un plan 403(b), que es un plan de jubilación para docentes similar al 401(k).

¿Quiénes participan en el TRS?

A menos que la ley indique lo contrario, la afiliación en el TRS es condición de empleo para los empleados de escuelas públicas; de hecho, no se puede renunciar a dicha participación. A partir de febrero del 2011, los miembros del TRS aportan un 6.4% de su compensación computable para financiar los beneficios del plan de jubilación (incluso los beneficios por muerte y jubilación por discapacidad). El empleador debe descontar los aportes del sueldo del participante antes de la deducción de impuestos y enviar el dinero directamente al TRS por cada mes de empleo computable.

Programa de jubilación optativo

Los empleados de educación pública de Texas que ocupan puestos aptos para la afiliación deben participar en el TRS. De hecho, quedan inscritos automáticamente en el TRS a partir del primer día de empleo computable. Sin embargo, el Director de Educación y algunos empleados de enseñanza superior que ocupan cargos contemplados en la legislación pueden elegir participar en el Programa de jubilación optativo conocido como Optional Retirement Program (ORP) en lugar de en el TRS.

La institución empleadora determina si un empleado cumple con los requisitos para participar en el ORP. Si usted acaba de ser incorporado o ascendido a un puesto que permite afiliarse al ORP, tiene la posibilidad de elegir participar en el ORP a partir del primer día de empleo en el puesto mencionado. A partir de febrero del 2011, la decisión de participar en el ORP debe tomarse dentro de los 90 días posteriores a tener la posibilidad de hacerlo. Este período de 90 días no puede comenzar antes de que usted empiece a cumplir con los requisitos para afiliarse al TRS.

Si tiene alguna pregunta sobre la posibilidad de participar en el ORP, comuníquese con su empleador o con la Junta de Coordinación de Enseñanza Superior de Texas (Texas Higher Education Coordinating Board). Puede elegir entre dos planes, y la decisión es única e irrevocable. El ORP es administrado por la Junta de Coordinación de Enseñanza Superior de Texas y la junta que rige cada institución de enseñanza superior.

Puede obtener información adicional en el folleto de la Junta de Coordinación de Enseñanza Superior de Texas llamado “Descripción general del TRS y el OPR” (An Overview of TRS and ORP), disponible en el sitio web del organismo (www.thecb.state.tx.us).

Preguntas y respuestas sobre los ahorros de jubilación

Además del fondo de jubilación llamado Sistema de Jubilación Docente, ¿cómo pueden los educadores ahorrar para la jubilación?

Invertir en un plan 403(b) puede complementar los beneficios que acumula un educador con el fondo de jubilación de Texas llamado Sistema de Jubilación Docente (TRS). El plan 403(b) más común es un plan de jubilación con impuesto diferido disponible para determinados empleados de escuelas públicas y de organizaciones exentas de impuestos.

¿Qué es un plan 403(b)?

El plan 403(b) es un plan de jubilación con impuesto diferido, como el 401(k), destinado únicamente a educadores, empleados de organismos sin fines de lucro y determinados ministros. Se trata de un plan con aportes definidos, es decir que el participante decide cuánto aportar y cómo invertir. El TRS es un plan de jubilación con beneficios definidos: los beneficios futuros dependen del sueldo del miembro y de los años de servicio, no de la cantidad aportada por el participante.

En un plan 403(b), los empleados ahorran dinero para la jubilación antes de la deducción impositiva por medio de un acuerdo de reducción salarial celebrado con el empleador. El pago de impuestos por los aportes y las ganancias resultantes de las inversiones se posterga hasta el momento de jubilarse, cuando los retiros de fondos quedan sujetos a los mismos impuestos que los ingresos normales.

Para acceder a una explicación detallada sobre los planes 403(b) y las normas que los regulan, visite la sección de preguntas frecuentes del sitio web 403(b)Wise.

¿Cuáles son las opciones de inversión?

El dinero del plan 403(b) puede invertirse en una anualidad fija, en una anualidad variable, en un fondo mutuo o en cualquier combinación de estas tres opciones.

¿Cómo hace para invertir en un plan 403(b) en Texas?

Por medio de su empleador. Las opciones de inversión en un plan 403(b) en Texas están registradas en el Sistema de Jubilación Docente (TRS) de Texas. El sitio web del TRS sobre el plan 403(b).

Según el TRS, un distrito escolar o una escuela pública autónoma de inscripción abierta (conocida como escuela charter) puede celebrar con un empleado un acuerdo de reducción salarial para un plan 403(b) solo si la inversión en el plan 403(b) es ofrecida por una empresa certificada ante el Consejo de Fideicomisarios (Board of Trustees) del TRS. La única excepción se presenta si el contrato entre un empleado y una empresa se celebró antes del 1 de junio de 2002.

¿Qué significa “registro”?

Cuando hablamos de "registro”, nos referimos simplemente a que una compañía de seguros o de inversión le ha pagado una cuota al Sistema de Jubilación Docente (TRS) y ha aceptado los los límites de honorarios máximos así como de otros cargos en determinados niveles. No significa que el estado aprueba el producto ni que lo considera una opción que lo ayudará a alcanzar sus metas de inversión.

Algunas inversiones incluidas en la lista del TRS cobran honorarios o comisiones muy altas, además de otros cargos.

¿Por qué son tan frecuentes las anualidades en la lista de productos certificados?

La presencia de tantas anualidades en la lista del TRS tiene que ver con la historia de los planes 403(b). Cuando el Congreso creó el programa 403(b) en 1958, los únicos productos permitidos eran las anualidades que vendían las compañías de seguros. En 1974, el Congreso aprobó la venta de fondos mutuos a los participantes de los planes 403(b); sin embargo, todavía queda la sensación de que el programa fue creado para las anualidades. Pero esto no es cierto, ya que, si bien no son muchos, la lista incluye fondos mutuos, incluso algunos fondos indexados de bajo costo.

¿Está obligado un empleado de escuela pública a complementar sus ahorros de jubilación con un plan 403(b)?

No. Usted mismo puede abrir una cuenta de jubilación individual (IRA, por sus siglas en inglés) o una cuenta Roth IRA por medio de un corredor. Sin embargo, el límite de aportes de las cuentas de jubilación individual es más bajo que el de los planes 403(b).

Puede obtener información sobre los planes 403(b), incluso sobre el límite de aportes y demás inquietudes, en la página del Servicio de Impuestos Internos.